Eroon lainoista

Useimmilla meistä on jossain elämänvaiheessa lainaa tai useitakin lainoja ilman ongelmia. Jos kuitenkin lainanmaksu alkaa tuntua vaikealta ja kaikki tulot hupenevat lainojen hoitamiseen, on aika puhaltaa peli poikki. Miten se tapahtuu?

Listaa tulosi ja menosi

Kaiva esiin tiedot kaikista tuloistasi ja menoistasi. Katso totuutta silmiin ja määrittele oma maksukykysi realistisesti. Tulojesi on riitettävä paitsi velkojesi maksuun myös muihin pakollisiin kuukausittaisiin menoihisi, kuten vuokraan, vakuutuksiin, sähkölaskuun, puhelinlaskuun, ruokaan ja työmatkoihin EURO.

Mikäli yhteen- ja vähennyslasku osoittaa, että menosi ovat suuremmat kuin tulosi, ota välittömästi yhteyttä velkojiisi ja koita neuvotella lainan takaisinmaksuaikataulu uudelleen niin, että lainojen lyhennykset mahtuvat kuukausibudjettiisi.

Usein lainoissa on mahdollisuus maksu- tai lyhennysvapaaseen kuukauteen, ja se voikin auttaa sinua selviämään tilapäisestä kassakriisistä. Älä koskaan kuitenkaan jätä lainojen lyhennystä maksamatta sopimatta siitä etukäteen lainanantajan kanssa. Tällainen “omavaltainen maksuvapaa” voi nimittäin johtaa ikävyyksiin, kuten maksullisiin maksumuistutuksiin tai lainan siirtämiseen perintään, josta siitäkin tulee sinulle ylimääräisiä kuluja.

Ota yhdistämislaina

Jos sinulla on useita lainoja, kannattaa selvittää mahdollisuus saada lainojen yhdistämislainaa. Tämä siis tarkoittaa, että sen sijaan, että maksaisit kuukausittain useamman lainan lyhennystä ja kuluja, otatkin yhden isomman lainan, jolla maksat pienet luotot pois, ja lyhennät kuukausittain vain yhtä lainaa. Perimmäisenä ajatuksena on säästää lainojen kuluissa. Yhden isomman lainan korkokin voi olla edullisempi kuin pienten luottojen korot, joten pelkkien lainojen hoitokulujen lisäksi voit säästää myös korkomenoissa.

Yhden lainan lyhentäminen kuukaudessa voi myös selkeyttää omaa taloudenpitoasi ja vähentää stressiä, kun nyt tiedät tarkoin, koska lainanlyhennys veloitetaan tililtäsi, eikä sinun tarvitse muistella useamman lyhennyksen maksupäiviä.

Lumipallomenetelmä

Mikäli lainojen yhdistäminen ei onnistu, on järkevää keskittyä lainojen takaisinmaksuun laina kerrallaan. Suosittu maksumenetelmä on niin sanottu lumipallomenetelmä, jossa lainoja maksetaan pois pienimmästä suurimpaan. Listaa siis kaikki lainasi suuruusjärjestykseen lainapääoman mukaan pienimmästä suurimpaan. Keskitä kaikki liikenevät varat pääomaltaan pienimmän lainan maksamiseen niin, että maksat muista lainoista vain kuukausittaista minimilyhennystä. Jatka näin, kunnes pienin laina on maksettu takaisin kokonaisuudessaan, ja siirry sitten maksamaan samalla taktiikalla seuraavaksi pienintä lainaa.

Suurimman koron menetelmä

Lumipallomenetelmän hyvä puoli on, että näet tuloksia jo nopeasti, kun pienimmät lainat katoavat lainaluettelostasi. Huono puoli sen sijaan on, että puhtaasti matemaattisesti saisit paremman hyödyn maksamalla ensin pois sen lainan, jonka korko on kaikkein korkein. Jos nimittäin maksaisit korkeakorkoista lainaa takaisin mahdollisimman paljon kerrallaan, ei pienenevälle pääomalle ehdi kertyä niin paljon korkoa, kuin kertyisi vain minimilyhennystä maksettaessa. Jos siis olet riittävän pitkäjänteinen etkä välttämättä tarvitse nopeita tuloksia pitääksesi motivaatiota yllä, listaa lainasi järjestykseen niiden korkoprosentin mukaan suurimmasta pienimpään lainapääomasta välittämättä, ja keskitä kaikki liikenevät varat suurikorkoisimman lainan maksamiseen maksaen muista lainoista vain minimilyhennystä.

Valitsit sitten kumman tahansa menetelmän, olennaista on käyttää kaikki liikenevät varat yhden lainan lyhentämiseen ja maksaa muista vain pienin pakollinen lyhennys. Tärkeää on myös yhdistää takaisinmaksun keskittämiseen oman talouden kulujen karsimiskampanja eli kaikkien mahdollisten menojen karsiminen minimiin. Näin voit tehdä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, ja pääset eroon lainoistasi vieläkin nopeammin (paskolų refinansavimas).

Suunnittele talouttasi

Jos olet joutunut velkaloukkuun tai välttänyt sen juuri ja juuri, on tärkeää tarkastella kriittisesti omaa kulutustasi ja tehdä tarvittavat muutokset, jotta vältyt vastaavalta tulevaisuudessa. Oman talouden suunnitteluun ja säästämiseen voi saada neuvoja esimerkiksi kunnalliselta velkaneuvojalta tai vaikkapa Martoilta, joiden nettisivuilta löytyy käytännöllisiä vinkkejä kulujen karsimiseen ja säästöjen kartuttamiseen. Sivuilta löytyy myös valmiit excel-pohjat oman talouden tulojen ja menojen suunnitteluun ja seurantaan.